Refinansēšana: vai Tavs hipotekārais kredīts joprojām ir izdevīgs?

Par finanšu pratību sauc prasmi gudri rīkoties ar savu naudu. Tomēr tas nozīmē ne tikai pārvaldīt tos līdzekļus, kas ikdienā glabājas mūsu maciņos un bankas kartēs, bet arī zināt savas iespējas, kā visefektīvāk un prātīgāk rīkoties ar savām kredītiestāžu saistībām – piemēram, hipotekāro kredītu. Te nu nonākam pie tāda termina kā REFINANSĒŠANA.

Hipotekāro kredītu nereti uztveram kā lielas un negrozāmas saistības uz vairākiem gadiem, ar skaidri noteiktiem nosacījumiem un atbildību. Apzināties šādu saistību nopietnību, protams, ir ļoti prātīgi, tomēr bieži nezinām par savām iespējām. Visiem cilvēkiem, kuriem ir finansiālās saistības, ik pa laikam jāuzdod sev jautājums, vai viņu kādreiz ņemtais kredīts arī pašlaik ir visizdevīgākais. Lai gan mājokļa kredītam ir zemākas procentu likmes, salīdzinot ar patēriņa kredītiem, ilgtermiņa kredīta refinansēšana (saistību pārnešana uz citu banku, kas tobrīd piedāvā izdevīgākas procentu likmes un nosacījumus) var būt arī iespēja ievērojami ietaupīt. Banku kreditēšanas nosacījumi laika gaitā ir mainījušies, tirgū parādījušās jaunas alternatīvas iespējas, kuru līdz šim vienkārši nebija pieejamas.

Trīs galvenos jautājumus par refinansēšanu uzdevām Bigbank vadītājam Edgaram Surgoftam.

Ja vēlos refinansēt savu hipotekāro kredītu – ar ko sākt? Kā notiek refinansēšanas process?

Pirmais jautājums, kas iešaujas prātā, domājot par refinansēšanu, ir: ko teiks mana esošā banka? Vai līdzīgi kā dara telekomunikāciju operatori – man zvanīs no manas bankas un piedāvās labākus nosacījumus, lai noturētu mani kā klientu?

Edgars Surgofts skaidro, ka vispirms jāsaprot, ka saistību refinansēšana ir normāla parādība un nevienam klientam nebūtu jājūtas neērti pret esošo banku, ja pieņemts lēmums par esošā kredīta refinansēšanu pie cita kreditora, jo tas ir tikai dabiski, ka katrs domājam par izmaksu samazināšanu, kur nu vēl, ja runa ir par kredītu maksājumiem, kuri uzņemti uz nākamajiem 20 - 30 gadiem. Otrkārt, klienti bieži vien ir pārsteigti, uzzinot cik patiesībā viss šis process ir vienkāršs. Viss sākas ar to, ka klients aizpilda kredīta pieteikumu pie izvēlētā kreditora, kurš šobrīd piedāvā izdevīgākus kredīta noteikumus. Lai aizpildītu pieteikumu, nav jāierodas klātienē un ir nodrošināta iespēja aizpildīt pieteikumu, lai arī kurā vietā klients atrastos. Ērti un vienkārši pieteikumu var aizpildīt gan datorā, gan mobilajā vidē jebkurā brīdī, kad vien klientam ir laiks un tas aizņems tikai dažas minūtes.

“Katrā bankā process var atšķirties, ja vispār tiek piedāvāts hipotekārā kredīta refinansēšanas aizdevums. Bigbank procesa ietvaros klientam ir jāveic minimāls darbību apjoms pašam. Respektīvi, ja klients izvēlas refinansēt aizdevumu, vispirms jāaizpilda pieteikums, jāsaņem piedāvājums kredīta refinansēšanai un par turpmākajiem soļiem jau saņemsiet konsultāciju no sava klientu menedžera“, viņš stāsta.

Nereti bankas, paredzot, ka noslēgtais aizdevuma līgums ar tā brīža likmi, pēc noteikta laika jau vairs nav aktuāls, paredz komisijas maksu, ja aizdevums tiek refinansēts uz citu banku. “Lai klientam process būtu vienkāršs, Bigbank piedāvā šo komisijas maksu ietvert aizdevuma summā un tādējādi nerastos tūlītēji neplānoti izdevumi. Bigbank parūpēsies par pašu saistību refinansēšanas procesu“, skaidro speciālists.

Vai refinansēšana ir pieejama visiem?

Klienta pārbaude gan jaunu aizdevumu, gan refinansēšanas procesa gadījumā ir individuāla un tās galvenais mērķis ir pārliecināties par klienta iespējām aizdevumu atmaksāt. Ja nepieciešams, banka piedāvās individuāli pielāgotu risinājumu. Pieteikumu aizpildīšana ir bez maksas, tāpēc ir pieejama ikvienam. Toties banku komisijas maksa, ko tās ietvērušas savos līgumos ar klientu, ir atkarīgas no katras individuālas kredītiestādes.

“Ja runājām par refinansēšanas ietvaros piedāvātajām jaunās bankas likmēm, Bigbank gadījumā, tās nemainīsies. Hipotekārā aizdevuma likme klientam ir noteikta un zināma uz visu līguma periodu. Papildu, atkarībā no klienta izvēles, ir 3, 6 vai 12 mēnešu euribor pievienotā likme, kas gan var mainīties atkarībā no situācijas. Bigbank ieteiktu izskatīt refinansēšanas iespēju ik pa laikam, bet it īpaši brīžos, kad, piemēram, augstas konkurences apstākļos, banku piedāvājumi ir kļuvuši izteikti labāki“, skaidro Edgars Surgofts.

“Veicot kalkulatora aprēķinus mājas, jāņem vērā, ka šis ir indikatīvs aprēķins. Lai uzzinātu personalizētu piedāvājumu, aicinām aizpildīt pieteikumu un bankas speciālisti sagatavos piedāvājumu katram individuālam pieteikuma iesniedzējam. Turklāt, nepieciešamības gadījumā arī sniegs konsultācijas par katru no neskaidrajiem jautājumiem“, iesaka Bigbank vadītājs.

Kādi ir galvenie ieguvumi?

Kā jau noskaidrojām, aizdevumu refinansēšana dod iespēju samazināt ikmēneša izdevumus un kopējās saistību izmaksas, kas arī ir galvenais ieguvums un pakalpojuma pievienotā vērtība. Un, patiesībā, iespējamais ieguvums var būt pietiekami būtisks, pat 0.5% likmes samazinājums, var ļaut ietaupīt vairākus tūkstošus eiro turpmākajos gados. Refinansēšana ļauj klientam nekļūt atkarīgam no vienas bankas diktētajiem noteikumiem.

“Hipotekārā kredīta refinansēšanas iespēja reti tiek izcelta, bet no Bigbank puses noteikti aicinām iespēju izmantot laiku pa laikam, jo no saņemtajiem pieteikumiem redzam, ka ikmēneša maksājuma var būtiski mainīties. Tāpat, nereti bankas, saistībā ar refinansēšanu, piedāvā arī īpašus nosacījums saviem klientiem. Piemēram, gadījumā, ja tobrīd mājoklī ir nepieciešams veikt remontu vai renovāciju“, tā Edgars Surgofts.

Hipotekārā aizdevuma refinansēšanas kalkulators ir pieejams bigbank.lv.