Непопулярный, но мудрый выбор - страхование квартиры, сданной в аренду

Малотаких автовладельцев, которые сомневаются в необходимости страхования автомобиля, даже несмотря на то, что за рулем транспортного средства находятся они сами и тем самым берут на себя полную ответственность за безопасность поездки. В то же время мы зачастую забываем о страховании сданной в арендунедвижимости, больше концентрируясь на такие аспекты, как установление приемлемой цены и привлечение надежного арендатора. Мы поговорили с руководителем брокерского отдела SIA Altero Insurance Ингой Паулиней о том, почему необходимо страховать сданную в аренду квартиру и каковы основные преимущества для собственника и арендатора.

“Страхование важно для душевного спокойствия - в случае непредвиденных неприятностей за них заплатит страховщик, а не арендатор или владелец. Страхование недвижимости - самый прямой способ для владельца привлечь сознательных арендаторов, так как мудрый арендатор по достоинству оценит чувство безопасности, обеспечиваемое страховкой“, - говорит Инга Паулиня.

Что можно застраховать, если мыслить в категориях “недвижимости“?

Когда мы говорим о страховании недвижимости, необходимо говорить о трех позициях. Прежде всего, само имущество или квартира / дом, в котором мы живем, и его неотъемлемые составляющие - окна, двери, стены, радиаторы итд. Во-вторых, движимое имущество - компьютеры, мебель, бытовая техника, одежда. В-третьих, гражданско-правовая ответственность - случаи, когда арендатор или домовладелец причиняет ущерб имуществу, жизни или здоровью третьего лица (стиральная машина “выходит из строя“, заливает квартиру на нижнем этаже или остается открытым кран с водой, создавая риск затопления для себя и соседей). Если эти риски не включены в полис, возникает гражданская ответственность, и расходы должен покрывать владелец.

В полисе эти позиции можно комбинировать четырьмя способами: квартира; квартира + имущество; квартира + гражданско-правовое страхование; квартира + имущество + гражданско-правовое страхование. Полис может включать в себя основные риски, но есть также и полис, который покрывает все риски. Основными рисками являются риск возникновения пожара,водный риск, риски стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Дополнительные риски включают, например, воздействие дыма или когда ребенок бросает предмет на поверхность плиты и разбивает ее, или поврежден экран телевизора. В новых проектах стоит страховать гражданско-правовую ответственность и в квартирах на первом этаже, потому что в подвалах - складах тоже есть ценные вещи для людей. Кроме того, в случае пожара, например, поднимется дым, создавая опасность для имущества верхних этажей и мест общего пользования.

Какая из двух сторон несет ответственность за оформление страховки при оформлении договора аренды?

Квартиру может застраховать как арендатор, так и собственник - варианты разные. Однако, на мой взгляд, никто не позаботится о собственности лучше, чем сам хозяин. Можно договориться, что собственник страхует недвижимость, ноплатеж можно разделить, включив его в арендную плату. Следует отметить, что собственник всегда будет выгодоприобретателем (получателем компенсации), если с этой недвижимостью что-то случится. Однако полис может предусматривать, что арендатор получает компенсацию за имущество, если оно принадлежит арендатору.

С какими расходами следует считаться при планировании страхования имущества?

Большую часть полиса составляют расходы за саму квартиру, дом (недвижимость), но если клиент хочет застраховать мебель, например, на 1000 евро, то это будет стоить приблизительноеще 1,20 евров год. В свою очередь расходы на гражданско-правовое страхование зависят от площади недвижимости. Стоимость также зависит от строительных материалов собственности, наличия или отсутствия сигнализации, когда был сделан последний ремонт и аналогичных критериев. Можно подсчитать, что квартира площадью 50 м2 без имущества и без страховки гражданско-правовой ответственности будет стоить примерно 30-45 евро в год. Очевидно, что это не те суммы, чтобы стать большой обузой для кошелька, а душевныйпокой гарантирован.

Что нужно знать, чтобы страхование арендуемого имущества было правильно оформлено?

Зачастую клиент понимает, насколько хорош полис, только когда наступает страховой случай. Часто только тогда становится понятно, что нюансы сдачи недвижимости в аренду нужно было оговорить в страховом полисе. Например, в случае аренды во время оформления полиса важно не только указать, что будет включено в полис (ущерб, причиненный арендаторами), но и будет ли он краткосрочным (в сделках типа airbnb)или долгосрочным

(например, один год).

Страховщику важно знать риски, по которым он готов продать полис, потому что страхование похоже на математику - все риски складываются, а взамен получаетсяцена. Чем более детализирован и точен полис, тем больше вероятность того, что страховое возмещение будет полноценным, качественным и точным при наступлении страхового случая. Если страховое покрытие было указано неверно, страховщик может отказать в выплате возмещения.

Страхование -это договор, который заключается между страховщиком и клиентом и приравнивается к договору аренды, наследства или брачному договору, где каждая сторона четко оговаривает разные нюансы. Если это имущество каким-либо образом является особенным для клиента, то это также может быть оговорено в этом договоре, чтобы в случае страхового случая не было причин для отказа в выплате возмещения. Да, вполне вероятно, что будет взиматься страховая премия, но клиентбудет уверен, что этот частный случай включен в полис, и страховщик понимает и осознает этот нюанс.

Как вы объяснитето, что страхование арендованного имущества не оценивается должным образом?

Часто люди полагаются на полисы, разработанные посредством банковских сделок, таких как ипотека, полагая, что эта политика является всеобъемлющей. Мы часто объясняем клиентам, что банки часто занимаются страхованием только недвижимости (квартиры, дома), т.е. того, что заложено, но этот полис не имеет отношения к имуществу клиента.

Можно ли сделать вывод, что страхование формируется не для вашей безопасности, а потому, что этого требует банк?

Именно! Сравнивая понимание полиса страхования недвижимого имущества в Европе и Латвии, мы видим, что сильно отстаем от среднего европейского уровня. Это связано с тем, что люди не осведомлены о преимуществах и не понимают сути страхования, в целом финансовая грамотность еще не на достаточно хорошем уровне. Сейчас мы больше ориентируемся на экономиюи не думаем о долгосрочных выгодах. В наиболее развитых странах Европы люди воспринимают страховку как должное, как часть жизни - такую же само собой разумеющуюся, как поход в продуктовый магазин. У нас о необходимости полиса думают только после каких-то конкретных неприятностей, даже спрашивают, можно ли оформить полис уже после наступления страхового случая. Но это так не работает, полис должен быть активен на момент наступления страхового случая.

Как при заключении сделки аренды объяснить необходимость страховки и мотивировать арендодателя в пользу страховки?

Начиная снимать квартиру, ни один арендатор не удивляется, что нужно вносить залог, а вот о страховании такого понимания нет. Поэтому лучше включать полис в арендную плату, чем просить арендатора платить за нее отдельно / дополнительно, поскольку это может спровоцировать обратную реакцию словно на еще один лишний платеж, в котором нет необходимости. “Собственность не моя!“ - самый популярный аргумент арендаторов. Арендодателю в этом случае было бы полезно объяснить, что не только сама недвижимость застрахована, но и имущество арендатора в нем. Фактически, включение полиса в арендную плату может служить способом выгодно отличиться на фоне других предложений.

Узнайте больше о страховании жилья на www.altero.lv/lv/majokla-apdrosinasana.